האם כדאי לקחת ייעוץ לפני לקיחת המשכנתא? זאת שאלת המיליון אך יש עליה גם תשובה חד משמעית כמובן ! וכאן נסביר מדוע וכיצד שירות זה בא לידי ביטוי. כיום, מקצוע ייעוץ המשכנתאות הפך להיות מוכר ודומיננטי . השוק הפיננסי ובפרט שוק המשכנתאות השתנה והתקדם מאוד בשנים האחרונות. לשוק הפיננסי נכנסו "שחקנים" חדשים בדמות חברות ומוסדות נוספים לבנקים שמתחרים על האשראי של הלקוחות *בנוסף *, הנגישות של הלקוחות למידע ולאפשרויות הבחירה הכוללות מסלולי ריביות ומדדים מגוונים מול הגופים השונים, עוררו את הצורך של נוטלי המשכנתאות להיעזר בשירותים של ייעוץ מקצועי שבמרכזו אינטרס עיקרי ויחיד – ייצוג ושמירה על האינטרס של מבקש המשכנתא*. זאת, על מנת שיועץ המשכנתא ישיג את התנאים הטובים ביותר עבורם. יחד עם זאת, לא לכולם ברור לגמרי מה אותו יועץ משכנתאות יכול ואמור לעשות עבורנו בתהליך, למה והאם אנחנו צריכים אותו, מה העלות של שירות זה ומדוע יכולים להיות הבדלים משמעותיים בין יועץ ליועץ. במאמר זה תקבלו תשובות לכל השאלות הללו ולעוד מספר דברים חשובים בנושא ייעוץ משכנתאות. לדעתי זהו פוסט חובה לכל מי שמתלבט האם להיעזר בשירותי ייעוץ משכנתאות ולקחת יועץ משכנתא מקצועי לתהליך
מהו ומיהו יועץ משכנתאות?
כיום, אין רגולציה מסודרת בתחום ייעוץ המשכנתאות, למעשה כל מי שרוצה, יכול לפרסם עצמו כיועץ משכנתאות ולמכור את שירותי הייעוץ שלו לקהל הרחב (בשונה מסוכן פנסיוני, סוכן ביטוח וכו' אשר מחויבים בתעודת הסמכה המוכרת על ידי המדינה.) יועץ משכנתאות מקצועי צריך ואמור להכיר את עולם המשכנתאות בצורה מקיפה ויסודית, להכיר ולהבין את ההבדלים בין מסלולי ההלוואה המגוונים, טווח הריביות וסוגי העסקאות המעודכנות בשוק. כמובן שנדרש שיהיה בעל נסיון וקשרים מקצועיים ענפים עם הבנקים וגופים פיננסיים אחרים המתחרים על האשראי של הלקוחות. היועץ נדרש להבין כיצד לבצע תכנון פיננסי כלכלי נכון ומותאם ללקוח ולבנות את התמהיל הכי משתלם, כלכלי ומדויק בהתאם ליכולות לצרכים ולתוכניות של הלקוח. חשוב שהיועץ יידע לבצע מו"מ בצורה הממצא והמקצועית ביותר עד להשגת המשכנתא המשתלמת ביותר שניתן לקבל עבור הלקוח שלו
מה נדרש יועץ משכנתאות לעשות במסגרת עבודתו?
עבודתו של יועץ המשכנתאות אינה מסתכמת רק בניתוח הצרכים ובהשגת הריבית הכי טובה מהגופים הפיננסיים. אומנם זהו חלק מאוד חשוב בתהליך אך יש המון תפקידים נוספים שהיועץ אמור לעשות עבור הלקוח במסגרת תהליך הייעוץ. בין היתר:
בחינת העסקה והתאמת העסקה אליה אתם נכנסים
כאשר מתכננים לבצע עסקת מקרקעין, חשוב מאוד לבדוק האם העסקה היא עסקה טובה, משתלמת ומתאימה לכם בכל הפרמטרים. למשל, נניח ולקוח מעוניין לרכוש דירת 4 חדרים מיד 2 באזור המרכז במחיר של כ ₪ 1,800,000ורבים טוענים שאותה דירה שווה הרבה יותר ממחיר העסקה ומדובר במחיר משתלם. יחד עם זאת, ההון העצמי של הלקוח אינו גבוה ביחס לעלות הדירה, למשל ₪ 450,000וההכנסות נטו עומדות על 17,500נטו. התפקיד הראשון של יועץ המשכנתאות הוא קודם כל לבצע בדיקה האם אותה עסקה טובה ונכונה ספציפית מבחינה מימונית. הכוונה שלא דיי שהעסקה כשלעצמה משתלמת והנכס במחיר אטרקטיבי, אלא שנדרש לבדוק את ההתאמה ליכולת האישית של הלקוח תוך התייחסות לנושאי המימון השונים ולשקף עבור הלקוח את הכדאיות של אותה עסקה בהתחשב בכלל הפרמטרים כולל סיכונים פיננסיים. היועץ לסייע ללקוח לקבל החלטה נכונה בנוגע לנכס שאותו מתכנן לרכוש לכם וגם להציף תמרורי אזהרה כאשר מזהה סיכון מסוים .
בניית תמהיל משכנתא משתלם
לפני יציאה למו"מ מול הבנקים השונים, חשוב להגיע ערוכים ומוכנים עם תכנון פיננסי מדויק ותמהיל שמותאם לצרכים של הלקוח, ליכולות ולמטרות שלו באותה עסקה. בשלב הראשוני היועץ יבצע איסוף נתונים פיננסים וניתוח מצב פיננסי מעמיק של המצב והתנאים הקיימים. על מנת לבצע את התכנון הפיננסי הנכון ביותר, היועץ צריך לחבר את כל החלקים שהם הנתונים הפיננסים, יכולות אישיות, גובה ההחזר החודשי אליו הלקוח יכול ורוצה להגיע והמטרות העתידיות בנוגע לאותה עסקה, כך שמתגבש פאזל שלם ומושלם ועל בסיס זה היועץ בונה עבור הלקוח את התמהיל הנכון עבורו. משא ומתן מנצח מול הבנקים
כעת, אחרי שהיועץ ביצע תכנון פיננסי ובנה ללקוח את התמהיל המתאים והמשתלם ביותר, הגיע הזמן לצאת למו"מ מול הבנקים ויתר הגופים הפיננסיים השונים כאשר נדרש. יועץ משכנתאות מקצועי ייגש לרוב למספר בנקים שונים וינהל איתם מו"מ על מנת לקבל את התוצאה הטובה ביותר ואת הריביות הנמוכות ביותר שניתן לקבל על אותו התמהיל וביחס לעסקה של הלקוח.
חתימה והעברת הכספים
לאחר שיועץ המשכנתאות ביצע את כל התהליך בצורה הכי מקצועית והשיג עבור הלקוח שלו את ההצעה המנצחת, מגיע שלב החתימה שבמסגרתו ניגשים לחתום (בדרך כלל יחד עם היועץ) על המשכנתא בסניף הבנק שבו נסגרה אותה ההצעה. במעמד החתימה מקבלים מהבנק רשימת "משימות" אשר בשפה המקצועית נקראים "בטחונות" (לעתים בטחונות מתקבלים עוד לפני החתימה בבנק.) משימות אלה כוללות למשל: שמאות, ביטוח חיים ומבנה, ייפוי כוח נוטריוני, כתב התחייבות ועוד. לאחר ביצוע הבטחונות והחתמת החתימות המקוריות על הניירת, ניגשים לסניף הבנק למסור לאותו בנקאי את הניירת החתומה ובדרך כלל, לאחר יום עד יומיים העברת הכספים מתבצעת למוכרים הנכס הנרכש/לקבלן
לסיכום
כעת, לאחר שהבנתם את תפקידו המורחב של היועץ וחלק ממה שמתרחש מאחורי הקלעים, אתם מוזמנים לפנות אלינו לעוד שאלות ומידע ולקבלת ייעוץ וליווי מקצועי אשר יהפוך את תהליך המשכנתא ממורכב ולא מובן לתהליך ידידותי, קליל ומשתלם.
Kv הביטחון שלך בבחירת המשכנתא