מושגים חשובים

ריבית הפריים היא הריבית המשמשת כבסיס לתמחור הלוואות ומשכנתאות, אותה קובע כל בנק עבור הלוואות המבוצעות על ידו. ריבית זו מורכבת משני מרכיבים, האחד ריבית בנק ישראל שנקבעת על ידי בנק ישראל והמרכיב השני הוא תוספת מרווח מסוים שאותו קובע כל בנק באופן נפרד ויחד אנו מקבלים את ריבית ה"פריים". ריבית ה"פריים" מתעדכנת פעם בחודש לכן הלוואה על בסיס מסלול זה משתנה גם היא לפי השינוי שנקבע בריבית.

אינפלציה היא תהליך כלכלי של עלייה מתמשכת וקבועה של רמת המחירים בשוק אשר עולה בהתאם לשינוי של סל המוצרים הנקבע על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ומפורסמת בכל-15 לחודש. מדד המחירים לצרכן מכיל בתוכו סל של 100 מוצרי יסוד ובתוך סל זה, ניתן לראות גם את מחירי הדיור ומחירי מוצרי יסוד נוספים. בעת נטילת המשכנתא , ישנם מסלולים הצמודים למדד המחירים לצרכן וכאשר ישנו מצב של אינפלציה בשוק והמדד עולה, הקרן של אותו מסלול עולה בהתאם לעליית סל המוצרים.

ביטוח חיים למשכנתא זהו ביטוח חובה שהבנק דורש בעת נטילת המשכנתא. ביטוח זה מכסה מקרה של פטירת הלווה. הכיסוי הביטוחי צריך להיות בגובה המשכנתא על מנת שיספק ביטחון ויפחית את הסיכון ללווים בעת נטילת המשכנתא. עלות ביטוח נעה בדרך כלל בין עשרות שקלים ללווים צעירים ובריאים ועד מאות שקלים ללווים מבוגרים אשר לוקחים משכנתא גדולה. כמובן שגם במקרים אלו יש חריגים.

לוח שפיצר הוא הלוח העיקרי והנפוץ ביותר המשמש את הבנקים וגופי האשראי למתן הלוואות ומשכנתאות. על פי לוח זה, תשלום המשכנתא החודשי הוא קבוע כל תקופת ההלוואה/המשכנתא. בהלוואות צמודות פריים/מדד/מט"ח, נוספים לסכום ההחזר הקבוע גם הפרשי הצמדה או שער ולכן תמיד כשיהיו שינויים במדדים וריביות בשוק יהיה שינוי בגובה ההחזר החודשי בלוח זה.

על פי שיטת קרן שווה, סכום ההחזר החודשי הולך ופוחת לאורך חיי המשכנתא. לפי לוח זה, הסכום שמוחזר על חשבון קרן ההלוואה הוא קבוע לכל תקופת המשכנתא ואילו ההחזר על חשבון הריבית יורד לאורך התקופה, כך שבעצם ההחזר החודשי הולך ויורד לאורך הזמן. גם בלוח זה, בהנחה ויש מסלולים צמודי פריים/מדד/מט"ח, נוספים לסכום ההחזר החודשי הפרשי הצמדה/שער. חשוב להדגיש כי בשיטה זו, ההחזר החודשי גבוה פי כמה מלוח שפיצר ובנוסף לוח זה מתאים בדרך כלל לסוג עסקאות ספציפיות מאוד מפני שלא בכל בנק ניתן לקבל לוח תשלומים זה.

אישור עקרוני זהו מסמך שניתן על ידי הבנק למשכנתאות שאליו הוגשה הבקשה והוא למעשה אישור על סכום המשכנתא המבוקש והתנאים שאותו בנק מסכים לתת על סמך הנתונים הפיננסיים שמסרתם ועל סמך הצהרותיכם לבנק. אישור זה תקף לזמן מוגבל (24 ימים נכון להיום) ומותנה באימות הנתונים וההצהרות שמסרתם ומסירת מסמכים ובטחונות הנדרשים על ידי הבנק.

גרירת משכנתא זהו תהליך בו מבצעים העברה של המשכנתא מנכס אחד לנכס אחר, כלומר העברת השעבוד על הנכס הקיים שאותו רוצים למכור לנכס אחר שהינכם רוצים לרכוש. תהליך זה מבוצע על ידי רישום הנכס בלשכת רישום המקרקעין האזורית עם הערת אזהרה לטובת הבנק בו נלקחה ההלוואה. כאשר מבצעים גרירת משכנתא, חשוב מאוד לבדוק במעמד גרירת המשכנתא האם כדאי לבצע מחזור משכנתא אשר יכול להתאים לצרכי הלווים ולשפר את תנאי המשכנתא הקיימת. במידה ומחיר הדירה הנרכשת נמוך יותר מסך המשכנתא, הבנק לא חייב לאשר את הביצוע של גרירת המשכנתא. במידה ומחיר הנכס הנרכש גבוה יותר מן המשכנתא הקיימת, לגרירת המשכנתא תתווסף תוספת של אותו סכום המשלים את סכום רכישת הנכס ולאותה תוספת יהיו תנאים אחרים.

בטוחה היא ביטחון שניתן כערובה להחזר הכסף לבנק ומגיע בצורת הנכס הנדל"ני אשר נרכש על ידי הלווה. הנכס משמש את הבנק במידה והלווה לא עומד בתשלומי המשכנתא וכך הבנק יכול למכור את הנכס ולממש את הזכות הקניינית שלו. כאשר הבנק מממש את הנכס, הלווה זכאי למלוא התמורה אשר נשארה מהיתרה של תשלום הנכס. על הבטוחה נרשמת הערת אזהרה לטובת הבנק למשכנתאות בו נלקחה המשכנתא. מפני שהבטוחה היא הערבון של הבנק, היא מבוטחת בביטוח אשר נקרא "ביטוח נכס" ומתבצע על ידי הלווה.

טאבו היא שיטת מרשם זכויות במקרקעין המקובלת בישראל ומנוהלת על ידי לשכות רישום המקרקעין. נסח טאבו מאפשר לראות את המידע המבוקש לגבי מקרקעין מסוים. זהו בעצם תעודת הזהות של אותו הכנס אשר מפרט את כל פרטי הנכס ואת פרטי בעלי הנכס וכן האם רשומות עליו הערות אזהרה מטעם רוכש מסוים או מטעם הבנקים השונים או עיקולים ושעבודים שיש על הנכס. כיום, הזמנת נסח טאבו היא פעולה פשוט ביותר המתבצעת דרך אתר האינטרנט הממשלתי ושם תתבקשו להזין גוש חלקה ותת חלקה של הנכס המבוקש. על מנת להוציא נסח טאבו , מומלץ לבצע איתור גוש וחלקה של הנכס ולהוציא את מספר הנכס הספציפי אותו מעוניינים לבדוק.

דוח יתרות סילוק הוא דוח אשר מראה את הפרטים והתנאים העדכניים של המשכנתא ולמעשה נותן את כל האינפורמציה על המשכנתא הנוכחית כגון: שמות המסלולים, סכום יתרת המשכנתא לסילוק בכל מסלול, גובה ההחזרים החודשיים, גובה הריביות, מועד סיום ההלוואה, גובה עמלות פירעון מוקדם ועוד נתונים נוספים.